При открытии счёта в иностранном банке вы можете столкнуться с процедурой Compliance-контроля, в рамках которой банк запрашивает документы, подтверждающие ваши доходы и происхождение денежных средств.

Разберёмся, что это за процедура, для чего она необходима и какие документы могут потребоваться для её прохождения.

Что такое Compliance-контроль?

Compliance (комплаенс) в переводе с английского означает «соответствие требованиям». В банковской сфере под этим понятием подразумевается система внутреннего контроля, направленная на соблюдение законодательства, требований финансовых регуляторов и внутренних правил банка.

Одной из важнейших задач Compliance-контроля является противодействие отмыванию денежных средств, полученных незаконным путём.

Банку необходимо убедиться, что деньги, которые клиент планирует разместить на своём счёте, имеют легальное происхождение, а сама финансовая организация не станет участником цепочки по легализации незаконных доходов.

Именно поэтому многие крупные иностранные банки ещё на этапе открытия счёта проверяют финансовое положение потенциального клиента и источники происхождения его капитала.

Какие документы может запросить банк?

В первую очередь банк стремится установить источники доходов клиента и убедиться в их законности.

Если вы работаете в найме, могут потребоваться следующие документы:

• Справка с места работы, подтверждающая трудоустройство, должность и размер заработной платы.
• Справка о доходах и суммах налога физического лица (ранее — 2-НДФЛ).
• Выписка по зарплатному или другому основному банковскому счёту за последние несколько месяцев.

Банковская выписка позволяет оценить финансовое поведение клиента: регулярность поступлений, размер доходов, основные расходы и движение денежных средств.

Если вы ведёте собственный бизнес, например являетесь индивидуальным предпринимателем или собственником компании, банк может запросить:

• Документы, подтверждающие регистрацию в качестве индивидуального предпринимателя.
• Документы, подтверждающие регистрацию компании, например общества с ограниченной ответственностью (ООО).
• Налоговые декларации за последние отчётные периоды, подтверждающие доходы от предпринимательской деятельности.
• Выписки по расчётным счетам компании или индивидуального предпринимателя, отражающие поступления от ведения бизнеса.

В данном случае банку необходимо убедиться, что ваш бизнес действительно существует, ведёт хозяйственную деятельность и приносит доход, который является законным источником происхождения денежных средств.

При этом, если вы являетесь собственником компании, дополнительно могут потребоваться документы, подтверждающие получение доходов непосредственно вами, например в виде дивидендов или заработной платы.

Если же вы планируете перевести в иностранный банк крупную сумму накоплений или деньги от продажи имущества, проверка может оказаться значительно более подробной.

Как подтвердить происхождение крупной суммы денег?

Предположим, вы продали квартиру за 20 миллионов рублей и планируете перевести полученные средства в иностранный банк для последующей покупки недвижимости за границей.

В такой ситуации банк может запросить:

1. Договор купли-продажи недвижимости, подтверждающий факт совершения сделки и её стоимость.

2. Платёжные документы, подтверждающие перечисление денежных средств покупателем.

3. Выписку из банка, подтверждающую фактическое поступление денег от продажи квартиры на ваш счёт.

Однако в отдельных случаях этого может оказаться недостаточно.

Банк также может заинтересоваться тем, каким образом вы первоначально приобрели проданную недвижимость.

Например, если квартира была куплена на накопления от заработной платы, могут потребоваться документы, подтверждающие соответствующие доходы.

Если недвижимость приобреталась в ипотеку — кредитный договор и документы о погашении кредита.

Если квартира досталась по наследству — свидетельство о праве на наследство. Если была приватизирована — соответствующие документы о приватизации.

Аналогичная ситуация возникает, когда человек сначала продаёт одну квартиру, затем с доплатой приобретает другую, а впоследствии продаёт и её.

В рамках Compliance-контроля банку может потребоваться вся цепочка сделок, позволяющая установить первоначальный источник происхождения денежных средств.

Это необходимо не только для внутренней проверки, но и для того, чтобы при необходимости банк мог документально обосновать происхождение капитала клиента перед финансовыми регуляторами.

Все ли иностранные банки проводят Compliance-проверку?

Проверки клиентов являются стандартной частью работы банков, однако их глубина может существенно различаться.

Одни финансовые организации проводят подробную проверку практически каждого потенциального клиента, другие ограничиваются стандартным пакетом документов и запрашивают дополнительные сведения выборочно.

Многое зависит от суммы предполагаемых операций, страны проживания клиента, источников его доходов и внутренних требований конкретного банка.

Особенно внимательно банки относятся к крупным международным переводам и операциям, которые могут быть связаны с повышенными санкционными или финансовыми рисками.

Нужно ли опасаться Compliance-контроля?

Нет. Запрос документов о происхождении денежных средств — совершенно стандартная банковская практика.

Сам по себе такой запрос не означает, что банк подозревает вас в каких-либо незаконных действиях.

Финансовая организация прежде всего стремится защитить себя от возможных рисков и убедиться, что операции клиента соответствуют требованиям законодательства.

Поэтому, если вы планируете открыть иностранный банковский счёт, особенно для хранения крупных накоплений или последующего приобретения недвижимости, рекомендую заранее подготовить документы, подтверждающие происхождение вашего капитала.

Чем более прозрачной и документально подтверждённой будет история происхождения денежных средств, тем проще, как правило, пройти банковскую проверку.